長照戰爭實錄：當母親失智，完美踩在「公權力不能介入、保險不能理賠」的邊界上跳華爾滋，他在腐敗食物堆裡撐起整個家....你需要更了解的長照2.0和長照險
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Erebus/巴士是一名武術家和自媒體創作者，在社群網站上有不少追隨者，但最近的三年，他的YouTube和Facebook靜如止水。原來，他被吸入一場無比深淵的「長照戰爭」。
母親開始遺忘，風暴就此降臨
(圖片來源/Shutterstock)
三年前，他的母親出現了記憶衰退的徵兆。短期記憶像是洩了氣的水袋，一次又一次重複問著剛剛才說過的話。健保卡丟了又補，甚至頻繁到櫃台人員都懷疑他們在搞詐騙。
在反覆的自我否認與抱怨中，母親終於被診斷為失智症初期。醫生提醒：「失智症是不可逆的。」他記得這句話，也深知這是一條不會好轉、只能慢慢滑向崩解的路。
但這只是開場，真正的戰爭，才剛開始。
母親混淆現實，兒子被誣指暴力
母親逐漸混淆現實與幻想。她曾哭著告訴父親：兒子對她暴力威脅、逼她要錢。父親質問他發生了什麼事，但這位已經身兼家業、自己事業、處理超過95%財務的兒子，根本無從理解這樣的指控從何而來。
「我要她那點可悲的零頭幹嘛？」他氣到發抖。身為武術教練，這種以「暴力威脅」為名的控訴，對他來說是極大的屈辱。社工建議報警留下紀錄，方便後續安排，但父親拒絕了，只怕家醜外揚。
這段經歷像針一樣扎進他的神經深處。
囤積症與日常崩壞：只能找到一小塊乾淨的地磚蓋合約印章
(圖片翻攝自Erebus/巴士粉專)
母親患有多年囤積症，在失智後變本加厲。她每天外出買大量食物，不停重複「我為什麼活得這麼辛苦」，卻又無法停止購買。她情緒起伏劇烈，稍有勸說就會尖叫：「你是說這個家不需要媽媽了是不是？那你可以滾啊！」
屋內空間逐步被她堆滿。腐爛、發霉、滲汁的食物袋從冰箱、走道、門口、辦公室無所不在。還要經營家業的他，常常只能在一小塊尚稱乾淨的磁磚地上，蹲著蓋合約印章，因為沒有桌子可用。
父親放任這一切發生，甚至仍舊將錢交給母親，只因一旦拒絕，她就會對他動手。父親身上的瘀青，是她暴力留下的證據。
他們曾找來家暴防治社工，但來的人只問了母親一句「阿姨你需要陪伴嗎？」就離開，從此再無下文。
(圖片翻攝自Erebus/巴士粉專)
法律不管你家快崩潰，只要「還沒壓垮樓板」
在這個國家，只要囤積還沒構成火災危機、還沒造成鄰居環境損害，就「還是你家的事」。即使鄰居反映味道，大樓總幹事也只淡淡說：「老人家失智，不然你能怎麼辦？」
他說，母親完美地踩在「公權力不能介入」的邊界上跳華爾滋。
他的精神一天天崩潰，後來被診斷為重度憂鬱，需靠藥物與諮商度日。他說自己「遊走在成為社會新聞版面的邊緣」，一再提醒自己不能倒，因為只要他垮，全家就垮。
從日照中心拒絕到迷路走失：制度的冷與無力
住家附近有日照中心，但母親不肯去。長照機構？她說她不需要。即便她會在街頭迷路，甚至跟著父親出門後失蹤，仍無法強制安排安置。法律給予她自主權，但忽略了她的認知失能。
他無力地看著一切繼續失控：囤積、走失、暴力、不吃藥、不記得吃過藥。直到血糖指數高到醫生說「隨時昏迷都不意外」，終於達到住院門檻。
這是短暫的喘息，也是破口。
長照險，在保險業務員眼中一切「都還好」？
他以為母親買了長照險就有保障，結果發現啟動條件之高近乎戲謔。兩家醫院的診斷證明、精神科住院紀錄、半年照護報告都交上去了，卻被告知：她記得身分證號碼，不算需要理賠。
他怒吼：「一個好好的人，會在長照中心裡跟你對話？」
保險公司的關懷笑臉，卻讓他感到冰冷，「沒有夠爛，就不算失智」，制度只會補償一具完全無法反應的軀殼，卻不承認那段最折磨人的黃金煎熬期。
雖有保險，但長照機構8個月費用還是近40萬
母親終於被安置進長照機構，八個月的費用接近四十萬。父親依舊坐在餐具堆裡看短影片，體重120公斤，醫生說能再走兩年是奇蹟。他嘆：「我的戰爭還沒結束。」
他不是不孝，而是早已超過人的極限。他只是不想再讓這場戰爭，吞掉更多人。
「這不是愛不愛的問題，是你願不願意在地獄裡爬行。」
他說，最怕的不是失去親人，而是你明知道他會一步步遠去，卻還得緊緊抓著一段不會好轉的關係，繼續燃燒自己陪著墜落。
補充1：網友長照2.0使用心得整理
(圖片來源/Shutterstock)
長照2.0制度雖已上路多年，實際申請與使用對家屬而言仍有不少眉角。Mobile01上也有網友親身照顧經驗分享，助長照資源怎麼用、怎麼申請、哪裡難用，逐項分析服務內容、申請流程與常見難處，供有需求者參考。
開啟服務第一步：聯絡個管師
出院時，醫院「出院準備服務中心」會安排家屬與個案管理師（簡稱「個管師」）聯繫，說明長照2.0的資源與可申請項目。等個管師打來電話，才代表正式啟動長照服務的開始！
① 居家照顧服務（居服員）
✅ 可提供服務：
- 洗澡、身體活動等基本照顧（需預先與個管師申請）
🚧 難用的地方：
- 時段無法自選：只能指定「上午或下午」，不能要求特定時間。
- 服務項目限制嚴格：只能執行申請過的項目，臨時增加會被拒絕。
- 品質參差不齊：遇到不適任居服員，不易更換。
- 意外情況處理模糊：如洗澡時排便，若未申請相關清潔服務，居服員可能不處理。
② 喘息服務
✅ 使用方式：
- 半天（3小時）或整天（6小時）為單位，由長照機構派員協助。
🚧 難用的地方：
- 需提前預約。
- 使用有「總時數限制」，不能靈活彈性支援急用。
③ 輔具補助申請
✅ 流程簡單：
- 通知個管師
- 安排輔具中心人員到宅評估
- 等待核定公文
- 至特約廠商購買
身障與長照輔具補助可同時申請，減輕經濟負擔！
🚧 難用的地方：
- 不能先買再補助，也不能買自己想買的品牌。
- 出院初期常有輔具空窗期，建議先租用或借用。
實際等候時間可能從幾天至三週不等。
④ 到宅復健服務（職能治療）
✅ 使用方式：
- 復健師到府教導移位、餵食、復健技巧
- 每週1次，共8次
- 每次自費240元
🚧 注意事項：
- 使用完畢後如需延續，需再次申請。
⑤ 到宅護理服務（換尿管、鼻胃管等）
✅ 流程：
- 向個管師申請 → 轉介居家護理所 → 簽合約 → 護理師定期到宅
💰 收費組成：
- 距離計算的交通費
- 尿袋等耗材
- 掛號費
每月一次為健保補助範圍，第二次以上全額自費。
⑥ 長照巴士接送服務
✅ 特點：
- 適用回診、檢查、復健等醫療接送
- 一月最多搭乘8次（來回算2次）
- 須事前預約（非即時叫車）
💰 費用比較（以同一路線為例）：
- 無障礙計程車：$800
- 普通計程車：$400
- 長照巴士：$42
⑦ 到宅沐浴車
✅ 適用情況：
- 體力虛弱、想泡澡放鬆者
- 家中可配合安裝浴缸、拉水排水設備
📋 流程：
- 經個管師申請 → 評估是否適合 → 簽合約 → 定期服務
💰 費用說明：
- 有管線者：$2500（補助2100，自費400）
- 無管線者：$2400（補助2100，自費300）
(以上資訊視各家庭及縣市不同更新)
提醒：申請原則與補助細節
- 每項服務皆須先經個管師申請，不可直接聯絡單位。
- 補助金額會依失能等級與戶籍別（低收、中低收、一般戶）有所不同。
- 輔具補助最高可全額補助，部分需自付30%，須依照核定內容辦理。
長照2.0不完美，仍是照顧者的重要支援
長照2.0提供的並非全天候照護，而是為了「緩解主要照顧者壓力」與「減輕經濟負擔」所設計的資源。每一項服務的申請與安排都需要提前規劃與積極溝通，但當你掌握流程，了解限制，就能更有效地把握這些珍貴資源。
補充2：保長照險之前，對於啟動機制一定要多了解！
(圖片來源/Shutterstock)
高保費、低保障、理賠不易？一起了解長照險與失能險的關鍵差異與使用陷阱。
為什麼需要長照險或失能險？
隨著高齡化社會來臨，長期照護支出（如聘請看護、購買輔具、居家服務）成為家庭重大財務壓力。長照險與失能險便是針對這些「高額、長期且不可預測」的風險而設計的保險商品。
然而，實務上「投保≠理賠」，不少民眾繳了多年保費卻發現申請困難重重。
長照險與失能險差在哪？
|
比較項目 |
長照險 |
失能險 |
|
理賠條件 |
生理或認知障礙（六取三或失智） |
依據1～6級失能等級認定 |
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評估工具 |
巴氏量表（ADL）或臨床失智量表（CDR） |
衛福部失能等級判定 |
|
是否給付身故理賠 |
否 |
通常否（除另有附加） |
|
給付方式 |
每月定額給付或一次給付（部分商品） |
每月或每年給付 |
|
保費費率 |
較高（50歲約5～7萬元/年） |
較低但新商品已不多 |
|
理賠彈性 |
門檻高、模糊空間多 |
相對明確但限制嚴格 |
理賠怎麼看？兩種障礙類型你要懂
1. 生理功能障礙（ADL評估）
常見條件：六項日常生活功能中至少三項無法自理，需他人協助。
- 包括：進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、穿脫衣褲
- 使用工具：巴氏量表（Barthel Index）
- 滿分100分，通常低於60分可能啟動理賠條件。
2. 認知障礙（失智症）
- 使用工具：臨床失智量表（CDR）
- 分為0（正常）至3（重度失智），保險理賠常以CDR≧2為界。
- 必須附上專科醫師診斷書與相關檢查資料（如神經內科、精神科）
專家觀點：長照險更像是一種「補貼性、非取代性」的保險
在保險類型中，長照險比較偏向是高保費、低保障、理賠門檻較為模糊的保險類型。
- 判定過程複雜：需醫師開立診斷書＋標準量表，但各家保險公司對分數與症狀解讀不一致，可能遭駁回。
- 不能替代全天看護費用：每月2萬僅足夠聘請半天看護或支付部分費用。
- 並非確保領得到：如只是體力變差、步態不穩，若未達評定標準，保險仍不啟動。
實務建議：誰適合考慮長照險？
- 未投保失能險者：由於失能險商品越來越少、停售潮持續，長照險成為替代方案。
- 家庭有長照經驗者：曾照顧失能家人，深知長照成本與壓力的人，更能評估保險價值。
- 預算寬裕、希望「轉移照護風險」者：可作為補充型保險使用。
資訊補充：
- 【巴氏量表】由10個項目組成，包括日常基本生活自理能力（如進食、如廁等），總分100分。
- 【CDR臨床失智量表】由記憶、導向感、判斷力等6個項目評估，分為0～3分。
- 根據金融消費評議中心的統計，2023年長照險理賠糾紛已成新興爭議項目之一，主要爭點為認定模糊與理賠拒付。
雖然長照險不是萬靈丹，但面對快速老化與政府長照資源有限的現實，若有能力支應保費，仍可做為轉嫁風險的補充工具。只是，在投保前，一定要詳細閱讀條款、了解量表評定方式與理賠流程，別讓保險成為空頭支票。
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