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新生兒優先購買3類型保險!保險達人教你不踩雷的保險規劃法則

孩子出生的那一刻起,爸媽就想給孩子最厚實的保障。綜觀市面上多種保險商品、保單組合,「是否能在預算內,有效解決爸媽在意的問題,轉移未來風險?」以及「新生兒必備的保單有哪些?」是家長最想知道的。避開隱藏在保單裡的陷阱與地雷,為孩子精打細算,用最低保費,買到最高保障。

  想幫寶寶投保,但光是比較各家保險的種類、保費與理賠項目,就讓爸媽一個頭兩個大,且要注意的不只如此,還需在出生的一週內佔得先機。為了避免產後落入蠟燭多頭燒的崩潰狀態,建議爸媽於寶寶出生前兩個月左右開始收集資料,提前準備相關文件,從容應付寶寶出生後的各種狀況。

出生後一週內為最佳時機

  新生兒保險講求快狠準,MY83保險網保險顧問佩璽表示,寶寶出生後的7天,可說是黃金投保期,爸媽取好名字,到戶政事務所報完戶口,即可儘速投保。因大多數接生的醫療院所於出生後48小時內,就會幫寶寶採血,進行健保給付的「21 項先天代謝異常疾病檢查」,才能及早發現異常並治療。

  先天代謝異常疾病檢查結果,將會於檢查後一至兩週內通知,不少父母擔心報告異常而影響投保權益,往往想要延後受檢。值得慶幸的是,根據金管會規定,只要投保對象為0歲新生兒,將不受「等待期」限制。(延伸閱讀:新生兒篩檢擴增21項.爸媽因這理由拒檢?

  也就是說,只要在篩檢結果出爐前投保,即便結果異常,保險公司還是得理賠先天代謝異常的疾病,並不會影響投保權益。因此也呼籲爸媽,千萬別因保險而延後此項篩檢,錯過關鍵治療時機。

  至於新生兒的自費檢查,佩璽顧問則建議,可等保單生效後再進行,因為一旦檢查結果顯示「不正常」,保險公司無論原因或症狀嚴重性,通常會拒保或延期承保。

  佩璽顧問舉例,新生兒常見的「卵圓孔未閉合」症狀,其實有將近七成的新生兒,在接受心臟超音波檢查時均會出現卵圓孔未緊密閉合情形,但其中有九成寶寶,在一歲半前就能自動癒合,通常只要追蹤即可,不需接受治療。此症狀雖然不影響心臟功能,卻會造成保險公司暫時拒保。

先檢視父母保障.規劃家庭保險預算

  選購寶寶保單前,爸媽應先檢視自己的保障是否已足夠,身為家中經濟支柱,有了孩子後,承擔的風險與責任都不同於以往,因此到懷孕中期,爸媽可開始為自己的保單健檢,儘快補足保單的風險缺口,先把爸媽雙方的保障做足,再評估剩下的預算量力而為,幫新生兒規劃適合保單。

  新手爸媽如何規劃新生兒保險預算?佩璽顧問提到,考慮一般家庭經濟負擔,規劃預算時,通常以年保費大約為2萬元,平均下來一個月不超過2000元的保險支出,就能為寶寶規劃出完整的保單。

另一方面,若預算不足,則建議至少以醫療、失能與重大疾病三種保障為核心,因為失能與醫療的規劃,保障範圍除了疾病造成的住院、手術、長期照護等,也包含了意外受傷等較大風險。

分層規劃.建立投保優先順序

  寶寶出生後,家庭勢必會增加許多開銷,在預算有限的狀況下,以下分類為「優先投保」以及「視預算投保」兩大類,有助爸媽分辨輕重緩急,並根據經濟狀況選擇投保範圍。

優先投保

1.實支實付醫療險

  主要的理賠項目包括「住院日額」、「手術」及「雜費」。意即在住院、門診或手術期間的花費,以「花多少、賠多少」的概念,依收據金額理賠,相較終身醫療險,更符合目前的醫療型態。

Tips:實支實付醫療險與終身醫療險有何不同?

  一般市售的「終身醫療險」,都是定額型的,也就是依據「住院天數」和「手術名稱」來定額給付。根據衛福部健保局的統計,在住院醫療花費中,住院病房費僅佔 23 %,手術費佔 13 %,而其他雜費卻佔了 64 %,但此項比例最高的支出,反而沒有被列入終身醫療險的保障範圍,因此佩璽顧問也表示,實支實付醫療險更為符合目前的醫療型態。

2.失能.意外險

  孩童對於周遭危險的察覺力低,也較缺乏危險意識,比大人更容易發生燒燙傷、壓傷、墜落與誤吞異物窒息等意外。萬一發生嚴重意外,導致失能,無法行走、失明這些延續一生的傷害,未來的看護、生活費,都是家庭的一筆龐大開銷。

3.癌症.重大傷病險

  雖然新生兒罹癌風險相較於成人低,但爸媽不應放鬆警惕,血癌、眼癌、神經母細胞瘤,皆為兒童較常發生的癌症類型,若不幸罹癌,醫療花費動輒數十萬、百萬,還會影響父母的工作與家庭收入,在考量主要照護者的陪伴心力、時間成本之下,建議至少購買一次給付型的癌症險或重大傷病險。因此建議至少購買一次給付型的癌症險或重大傷病險。(延伸閱讀:兒童癌症確診多為時已晚,及早檢查不錯失治療時機

視預算投保

1.壽險

  壽險功能在於被保險人遭遇事故時,提供家人一筆保險金,以減輕生活負擔,通常為負扶養責任的家庭成員才有投保必要。

  此外,依法規定,若15歲以下孩子身故,無論投保金額多寡,給付最高皆以喪葬費用61.5萬元為限,保障較有限,因此一般而言,除非家庭保險預算高,或是為了搭配像實支實付醫療險這類附約,才會購買低額度的壽險做為主約。(延伸閱讀:兒童保單新法6/12上路!15歲以下孩童身故,可給付61.5萬元內喪葬費,保障及限制搶先看

2.儲蓄險

  儲蓄險為約定在一段時間內存一筆錢,到期後即可領回本金加利息,同時又帶有類似壽險轉移風險的成分,有不少爸媽會以儲蓄險來強迫自己儲蓄,存下孩子未來的教育基金。

  佩璽顧問提醒,若在儲蓄險的繳費期間內想臨時解約,通常會損失五成以上的總繳保費,所以儲蓄險適合手上有一筆錢,且確定短時間內不會運用的家庭。

來不及在生病前投保.先買產險意外險

  大部分險種都有等待期,必須在「投保後一定天數」發現的疾病,才在理賠範圍內,如:疾病等待期 30 天、癌症等待期 90 天等。在等待期內發生的疾病,保險公司便可主張不理賠。

  若投保時,孩子已發現罹患疾病,爸媽也不應刻意隱瞞,因為依據保險法規範,保險公司詢問保戶的身體狀況時,保戶應據實說明,沒有誠實告知,可能會被予以「不退還保費解約」或「拒賠」處理。

  孩子罹患疾病的原因很多,且每間保險公司詢問的事項也不盡相同,有時A公司會詢問是否罹患某項疾病,而B公司沒有。一般而言,單純投保意外險的產險商品,健康告知項目會比較少,萬一短期內一直有就診紀錄而被延期承保醫療險,可考慮先投保產險的意外險,做為最基本的保障。

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