【精算媽咪的家計簿】搞清楚自己為何而做，用快樂當理財的指南針！
小玲最近買了人生的第一間房，她告訴我：「大家都說房子只會越來越貴，身邊的朋友都在買，我怕再不下手就跟不上了。」於是她把手上的300萬全數拿來當頭期款，買下一間價值1,000萬的房子。雖有了房產但卻換來每月沉重的房貸。
收入比小玲少一些的阿哲，並沒有急著買房，而是把約250萬的本金投資在 ETF上，本金250萬+每月2萬（十年合計240萬投入），經過8%複利增長後，十年後他的投資帳戶可能來到將近800 萬。這讓他不僅能累積資產，還能保留現金流，給自己一筆「快樂基金」，用來規劃旅行、學習新事物，生活看似平凡卻自在又充實。
理解理財的真正意義
如果單看投資報酬的數字，台灣近十年住宅房價平均上漲約56%。1,000萬的房子，十年後可能市值約1,560 萬。小玲投入的本金是300萬，但因為有槓桿（用借來的錢或其他工具放大投資部位）淨值增幅可能很驚人。反之，阿哲將250萬投入年化8%的 ETF，十年後複利滾動約成長到約890萬。雖沒有槓桿，但他這十年保有了生活彈性與現金流，不必承受高房貸的壓力。
從數字看起來，雖然房產的漲幅驚人，ETF相對溫和，但心態輕鬆許多，而且阿哲在這十年中因為生活愉快加上持續能力增長，主動收入持續增加，最終可能總資產也不會比較少，因此重點並不是誰比較賺的問題，而是哪種方式，能讓你過得快樂。
外在條件≠內在快樂
很多人會把外在條件當成快樂來源，房子、升職、加薪、年薪百萬，看似快樂的保證，但心理學的「適應效應」告訴我們，這些快樂往往只是短暫。收入變高、條件變好，快樂感短暫上升後，很快又會回到原點，接著繼續追逐更多。
所以，有些人看似什麼都有，心裡卻依舊焦慮；而有的人條件普通，卻因為找到內心真正的依歸，反而過得更自在。搞清楚「為什麼」比「做什麼」更重要。
3問題找到心中的方向
理財問題常常被簡化成選擇題，舉例來說，「買房vs租房」、「基金vs股票」、「存錢vs消費」。但更核心的是你為什麼要這樣做？如果買房的原由只是因為別人都有，那房子可能就成了壓力。若投資只是怕落後，那市場波動便會讓人十分痛苦。假若存錢只是因為人云亦云，那會讓生活變得十分壓抑。
可是一旦清楚為什麼，每個行為都能帶來力量與安定感。三個問題找到真正的為什麼。
1.這件事，讓我快樂還是焦慮？
2.這是我真心想要的，還是別人期待的？
3.這樣做會不會更靠近理想中的生活？
理財不只是數字，而是一面鏡子。小玲和阿哲的選擇，映照出理財真正的樣子，不是冷冰冰的數字而是一面鏡子，照出我們的焦慮、攀比心，也反映出我們的安全感與幸福感。
一個人梭哈買房，雖然房價有所漲幅，但被日子壓得喘不過氣，另一個人穩健投資，資產成長不算驚人，但每天卻能認真享受生活，重點不是誰賺得多，當理財規劃是為了內心的安定，而不是為了證明給別人看，就不會被無止境的比較推著跑。真正的財務自由，不是增加帳戶裡的餘額，而是減緩心裡壓力。
珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
累積會員Q幣，天天換好禮👇 