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【精算媽咪的家計簿】孩子的教育基金這樣存，解析投資ETF技巧
根據集保結算所大數據平台統計，截至2024年2月底，12歲以下的兒童開戶人數達27萬人，兒童開立帳戶有庫存餘額之人數約20萬人，人均庫存金額逾37萬元，前10名幾乎都是ETF分別為：國泰永續高股息ETF（00878）、元大高股息ETF（0056）、元大台灣50ETF（0050）、玉山金（2884）、開發金（2883）、中鋼（2002）、復華台灣科技優息ETF（00929）、台積電（2330）、群益台灣精選高息ETF（00919）及台新金（2887）。
此外，以股息或債息為主的ETF，元大美債20年ETF（00679B）與復華富時不動產ETF（00712）都在成長當中！從這個數據就可得知，台灣的父母對於幫孩子從小就開始投資理財的觀念大幅提升，而且普遍較重視股息。事實上，只要認清自己的儲蓄目標，為孩子存股真的很值得鼓勵。
投資ETF的必要守則
面對琳瑯滿目的投資工具，到底哪些理財方式較適合孩子？我自己選擇的方法有以下三個重點：
1.以接近大盤指數表現的ETF為主
我還是認為孩子買市值型ETF（這類ETF基本上是貼著股市大盤走，績效與大盤類似）就好，配息對於年紀太小的孩子來說，較沒有必要性的，我們要關注的是總報酬率。
跟大多數人一樣，我是從0050（元大證券）開始買起，後來發現006208（富邦證券）的內扣費用（ETF在追蹤標的指數時，需要支付的成本）比較低，於是便開始換成006208，但兩者都是屬於市值型ETF。
2023年，歐盟的「碳邊境調整機制」（CBAM）開始試行上路，受管制的高碳排產業製品，必須取得CBAM憑證，產品才能進入歐盟，「低碳」也成為衡量公司表現的指標之一。
因此，我又加入00922（國泰證券）市值＋ESG低碳轉型的ETF，00922和00923（群益投信）的差別在於，00922主打低碳轉型，凡是碳排放量有進步的公司都可納入，不會排除掉所有重工業的公司，但是00923是直接將碳密度過高的企業剔除。不過，兩者的成分股（指在股票價格指數計算中所選用的股票）重疊性很高，都可自行考慮。
2.考慮規模與流動性
目前，台灣ETF的資產規模（衡量ETF管理資產的總市值）仍以0050、006208最大，流動性（價差愈窄，ETF的流動性就愈高，平均成交量愈大）最強的00922、00923也以規模見長，就我而言，流動性不是主要問題，若是資產規模不夠大，我還是會選擇排除在外。
3.清楚資金的規劃用途
若是打算用股息支付孩子的費用（學費、生活費），那麼，選擇高股息的商品也無可厚非，否則在都需要複利買入的情況下，股息的存在較沒必要，孩子年紀還小，現在配息也只是會不小心花掉而已，不如找總市值規模大的公司，配置市值型ETF，更能達到成長期的資產成長。
慎選投資方法方能事半功倍
我更希望這幾檔ETF不要配息，因為只要配息了，20歲以下孩子的股利所得就會被合併到父母的所得，複利成長的前提是領到利息再投資，此外，還得把配息的金額用來買零股，此外，配下來的現金還有一筆轉帳費須扣除。
假若擔心稅金的部分，也可以考慮0050連結基金不配息的商品，畢竟想把利息滾入本金再投資，也必須自己計算股息對應的股數下單，元大台灣卓越50ETF連結基金A不配息，會自動將股息再投入，所以，選購不配息省下股利所得稅，也是不錯的選擇。
理財技巧從小做起
如果是教育用的帳戶，我打算讓孩子在7歲時，就自己體驗一次到銀行開戶的完整流程，並以存高股息標的物的方式，藉此讓他們感受股利的發放，了解到投資理財的好處與重要性。
這時候的目標就不在於資產增值，而是伴隨理財與教學讓小朋友學習，等孩子到國中之後，再來跟他解釋每一種不同類型的投資標的、目的以及意義，等到小孩對於這些有初步的認識之後，再由他們自己決定是否要更換理財方式。父母教導的是正確的投資心態，並陪著孩子克服內心困境和恐懼，如此，更是為了他在成年後，穩定投資心智所做的超前部署！
珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
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