媽媽談心 家庭理財

【珊迪兔專欄】夫妻投資觀念不同調怎麼溝通?先分析投資工具,再身體力行獲取信任

做好家庭理財與投資,大多是希望能讓生活過得更好,因此,除了比較獲利、應承擔之風險,最重要的仍是夫妻同心,當另一半與自己持不同意見時,嘗試溝通並身體力行,得到對方信任與支持,如此才能以不破壞感情的情況下,同時獲得投資績效,創造雙贏。

 

  前一陣子,有讀者朋友看了我的書之後向我求救,他很喜歡我書中提到目標設定的方法,想把孩子的高等教育基金投資在ETF工具上,因為孩子還小,所以有15年可以等,但家中財務都一直是由老公掌管,老公較為保守,只能接受「定存」與「儲蓄險」,導致家裡的資產增幅趕不上通貨膨漲,幾次溝通未果,心裡十分焦急又擔心,兩人於是吵了起來,該如何是好?

夫妻雙方理性分析投資工具 
(夫妻雙方理性分析投資工具 圖/shutterstock)

理性分析投資工具之利息與風險

  投資理財的目的在於讓生活過得更好,但讓生活過得更好的條件不只是錢,以此目的來看,為了錢吵架就有違初衷了,溝通還是必要的,這時,我們可以理智地計算,並分析給另一半聽。

  首先,可估算教育基金大約何時需要使用,以目前市價學費回推需要的金額,例如:15年後要存到100萬元,若僅放入銀行,可得的利息約為0.24%,每個月存5,500元,連續存15年,銀行採每月配息,一年配息12次,金額為1,007,933元(本金需99萬元);若存放於8%的投資工具中,每個月存3,700元,ETF假設一年配息1次,連續存15年,金額為100,462元(本金需要67萬元)。

  除了看好的一面之外,可能負擔的風險也必須考慮,在打造資產的路上,我們只能選擇相對安全的標的,但投資不可能穩賺不賠,將錢存放於銀行中,100%會發生的風險為通貨膨漲,當實質購買力下降或銀行經營不善(通常都會由中央存款保險公司接管,存款保障最高300萬元),最常見的就是和他行合併;而將錢投資於ETF工具中,可能被景氣循環或事件影響,例如:因次級房貸衝擊,2008年雷曼兄弟倒閉,負債6,130億美元,造成美股下跌58%,引起全球金融海嘯,無一倖免。

  若需要使用錢的那年剛好是2008年,恐怕就欲哭無淚了,我們自己選擇要不要承擔這份風險,畢竟根據長期歷史數據顯示,尚未出現全球經濟一蹶不振,永遠無法回升的情況,只不過我們肯定會擔心、害怕。

評估收入、將資金拆分投入投資工具
(評估收入、將資金拆分投入投資工具 圖/shutterstock)

評估主動收入.身體力行獲取支持

  我認為,所有投資工具都是好的,使用目的為何、想達成哪些目標,以及手上有多少資源、心理狀態是否已經準備好等,都是我們需要評估的依據,並沒有所謂最好的策略;再來要評估自己的主動收入是否夠多,即便面臨投資工具回報率不好的情形,自己的薪資若每年有機會隨升遷而調漲,並跟得上通貨膨脹,同時工作可為自己帶來許多成就感,在這樣的情況下,若能將一部分的薪資放入風險低的投資工具中,或多存一點錢直接買入不動產等都是不錯的選擇。

  既然投資理財的目的在於讓生活過得更好,那麼,如果夫妻間沒有共識,其中一人一意孤行也會與目的背道而馳。建議可將資金拆分為幾等分,分別放入兩人希望的投資工具中並共同管理,幾年後再看績效,有了績效,再來溝通就會簡單許多,長期策略規劃不必急於第一時間讓另一半認同,但一定要身體力行且越做越好,才能獲得另一半的信任與支持,即使是上述因投資工具使用的不同,而計算出本金差異的32萬元(99萬元-67萬元=32萬元),也不是一個值得用家庭和感情去換的數字。

家庭理財
(夫妻雙方同心才能達成家庭理財目標 圖/shutterstock)

家庭理財須創造雙贏.想法不同並無對錯

  家庭理財的憲法是「幸福的家」,因此,所有規則不得違背此憲法,能維繫感情又能達成良好的投資績效,才能達到雙贏;若投資績效好,但搞得夫妻兩人互不認同、天天吵架,這樣的生活也沒有意義。當然,花時間溝通可能會失去一些複利的機會,最差的結果就是資產累積慢一些,但持續溝通仍有其必要,畢竟夫妻要共同生活一輩子,要一起存退休金,這可是一筆大數字,若兩人不同心,就難以達成目標。

  不過,何妨轉念思考,至少老公願意把錢存在起來,沒有拿去花天酒地,雙方都是為了家著想,只是方法不一樣,已經強過很多不顧家的男人了!兩個人在一起無須爭對錯,每個人在乎的點不同,做出的決策就會不同,並沒有誰的方法就比較好,有的人個性比較小心謹慎,雖然在投資上顯得保守,但同時也守護了一家的安穩。

補充複利計算

假設本金是200,000元,投資報酬率是8%,每年領利息一次,第一年的利息是20000X(1+8%)=216000,本金20萬不變,資產1萬6千元利息若是放入2%的工具,每年領息一次200000X X(1+2%)=204000,本金20萬不變,資產多了4千元。隔年我們再拿今年的本金投入8%的工具就變成 216000 X(1+8%)=233280;2%的工具就變成 204000 X(1+2%)=208080持續計算到十年就是十年後的金額。


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Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活,創造理想人生的珊迪兔,曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折,樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信:「即便生命給我們很多挑戰,睡一覺起床依然陽光燦爛。」

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