【精算媽咪的家計簿】每個家庭都需要學理財？掌握錢的遊戲規則，成為金錢的主人

 
（家庭經濟的穩定，需要全家人一起努力。圖／shutterstock）

家庭經濟穩定、全家生活安全無虞，正是我們想要給家人的美好未來，但每天就算什麼都不做，也要付電燈、電冰箱的電費，更不要說一張開眼睛就要用到錢，可是我們卻逃避面對，嘴上說「想要變有錢」，實際上卻是連釐清財務狀況，認真面對自己的財務都感到害怕，口口聲聲說「真的想要變富有」，根本是以各種理由拒絕調整自己的行為。

具備理財能力很重要．不能假手他人

我認為：理財是每個家庭應具備的核心能力，是難以被替代的！一間企業的製造、設計等90%以上的技術都可委外，家庭也一樣，打掃整理可託付給整理師、料理也能請煮飯阿姨，雙親要上班，也能請保姆照顧孩子，唯獨理財是必須要自己學起來的技能。

你能委託會計師幫你做帳整理財務報表，但是很難委託別人幫你想你的錢該怎麼使用，尤其我們一般小家庭更難請專業人士協助自己做帳務整理。

然而，我接觸到很多人都會跟我說「賺得太少，沒錢可理」或是「等有錢之後再理」。 

理財非高收入專屬技能

或許是大家誤會了，「理財」是管理財務，管理收入、支出和費用等事，即使一開始收入不高，也能透過好的理財習慣和工具，讓財富能夠持續累積。否則就算收入增加，卻沒有良好的理財習慣，不但沒有累積財富，反而因為收入變高而支出變更高。

高收入不代表擁有更多的財富，反之，大多數人因收入變高而過度提高生活品質，導致高支出而讓每月收支打平，甚至落入負債的局面。理財則是將收入、支出和儲蓄之間的關係加以管理，儘管收入不高，仍能透過好的理財方式和工具，逐步累積財富。

對理財越有研究，未來就會更輕鬆，若不願意花時間花錢去學習理財，就需要更會賺錢，而且每年薪資漲幅還要能夠抵抗得了通貨膨脹才行。

理財能力高低．決定不同經濟狀況

兩個每月領取相同薪資的上班族，工作幾年之後，由於兩人理財能力的差異，讓他們的經濟狀況可能完全不同。讓財務透過理財放大效益是件很重要的事情，確實管理好手中的財務，讓既有資源被有效運用，同樣一筆錢的使用方式不一樣，結果差異也是非常驚人的！

假設今天樂透中了台幣300萬元，這是一筆還算不錯的收入，如果你放在銀行，什麼都不做，每個月花用5萬元，可用60個月即5年，但5年之後又打回原形，必須要繼續工作賺錢以供自己日常生活花用。

放在銀行以利息0.25%計算，20年後會增加到315萬，雖然賺了15萬，不過，1年不到1萬元。

假設你用這筆錢放進利率7%的工具，20年後就會有1,160萬的退休金，每年提領4%出來花用，1個月也有個4～5萬元退休金。

如果你用這筆錢當成頭期款購屋，然後把房子分成套房租出去，用租金支付房貸，那麼，20年後，當你退休，房貸也付完了，你就有每個月約莫3～4萬元的固定收入，外加一間別人幫你付完貸款的不動產。 

理財如對錢灌溉．長成大樹指日可待

錢就像是種子，種下之後，懂得利用的人，會讓一顆小種子長成大樹，之後，年年都有收成。不懂得利用的人可能拿去買車，甚至付房屋頭期款，之後因忘了計算還款能力，無法付貸款只好出售，金錢來來去去終究只是一場空。

大多數人會把錢存起來，獲得少少的回報；不懂理財的人，即使透過投資，僅獲得很少的回報；而懂得理財的人，則可從投資中獲得更多回報。

是否能夠不賭上高投資報酬率的風險工具也能獲得財富？我在自己的粉絲團上比較常提到指數型投資，因為我以指數型投資為核心，但是這個投資方式最關鍵的地方就是「本金」跟「時間」，如果能持續投入並且能夠等待，基本上不會太差，利用複利的方式，讓錢為你工作，產生長期現金流，小錢也能達到財務目標。

（理財就像灌溉種子，種下的種子，有一天會成長茁壯。圖／shutterstock）

因此，學會理財，有助於你學會支配金錢，免於被金錢支配，尤其人生各階段目標都離不開財務目標，懂得理財更顯重要。

如果真的預算有限，那麼，就應該存下來學習理財，如此一來，才有機會換一種思維方式看待金錢，改變不了環境，可以改變自己思考與決策的方式，理財是人生管理的重要技能，搞懂「錢的遊戲規則」，就能成為金錢的主人。

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有關珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」