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【精算媽咪的家計簿】中頭獎就能財富自由嗎？有幸中獎也得妥善管理
（買入自以為是資產的隱形負債，容易使得金錢消耗得更加快速。圖／shutterstock）
每當經過彩券行的時候，大多數人應該都曾幻想過，中了頭獎以後就能實現財富自由，開始自在地享受人生吧？但大家知道嗎？若想要在中獎後的一段日子，仍能坐擁大批錢財，其中的關鍵其實是「現金流」。
若是讓我來為「財商」下一個精準的定義，會認為「財商等於用錢的智慧」，換句話說，就是無關賺錢的能力，不懂得有效利用錢財的人，若在一夕之間擁有可觀的錢財後，反而會加速破產。
花錢不能只看表面
許多人可能認為頂多就是將金錢揮霍完了，怎麼會變成負債呢？但若是換從現金流的觀念來思考，我們會發現，將錢拿來購買消費品、精品包包或服飾等等，表面上看似無傷大雅，但其實真正會導致破產的原因，是由於買入太多自以為是資產的隱形負債，長久下來，不但沒有為財富帶來正向的現金流，還使得金錢消耗得更加快速。
現金流是命脈，每個人在中獎之後，或許都會因為整體資產的增加，而徹底改變金錢觀和消費習慣。不過，凡事皆有一體兩面，有人可能因此翻轉人生，達到與眾不同的境界；反之，也有可能過得比原本的生活更沒品質、貧困，甚至破產。
（不懂得有效利用錢財的人，若在一夕之間擁有可觀的錢財後，反而會加速破產。圖／shutterstock）
4情境．認識理財的重要
假設今天中了1,000萬，你會怎麼花用？每個人配置金錢的方式不盡相同，方法也千變萬化，我就用現金流的角度，以4種較為單純的假設情境說明：
情境1．購入800萬的房子與200萬的車子
購置房產與車輛後，看似有了資產，但實際上卻沒有得到任何現金流，反而得流出火險、地震險、契稅、地價稅、房屋稅、牌照稅、燃料稅、強制險及第三責任險、小保養、大保養、換輪胎、租停車位、油錢、臨時停車費、洗車打蠟、保竊盜險等等，在資產中隱藏數不清的各種細節花費。
初估200萬的進口車＋800萬的房子，每年需花約10萬元養車、養房。
情境2．購買三間1,000萬元的房產
購買三間房子共花費了3,000萬，在扣掉共900萬的頭期款後，還需向銀行貸款2,100萬，以20年期的2%利率計算，約莫每月需還款11萬左右（為了方便計算，忽略貸款合約、條件、各類規費，條款，規範等變動因素。）
若是房屋一間自住，兩間出租，以新北的租金行情來計算，一間的租金大約為24,000元，兩間就有48,000元的收入。
整體來看，流入的現金流共48,000元，再扣掉還款的11萬元，每月還得再另外支出62,000元。
這類的規劃方式通常會適用於本業收入高，閒置資金、現金流足夠的族群，等房價達到滿意的漲幅之後，再賣掉以賺取中間的價差。若一般小資族選擇此項投資方式，等於是在透支養房，最終也難逃被法拍的命運。
情境3．支付300萬頭期款買房、600萬投資、100萬用來消費
假設房屋用來自住，付完頭期款後，還需貸款700萬，即每月需還款36,000元；600萬用於投資0056（台灣ETF，以歷史配息紀錄計算，非未來績效預估）利用配息計算下，每月現金收入約36,000元。
每月貸款36,000元，每月現金收入約36,000元，剛好用投資收益來支付房屋貸款。
情境4．800萬規畫投資、100萬精進自我、100萬旅遊基金
利用800萬元來投資0056（台灣ETF，以歷史配息紀錄計算，非未來績效預估）利用配息計算下，每月收入約48,000元；100萬用於學習，考取各種證照、技術、管理、企劃能力；另100萬用來旅遊，透過行萬里路培養自己的世界觀，用更長遠的眼光來拓展自己的人生，或選擇創業來主動獲取每月10萬元的收入。
總體來看，每月現金流出 0元，現金流入卻可達到148,000元。（以上舉例單著重於現金流的重要性，已排除其他可能的變動因素，亦非投資建議。）若是生活品質不斷提升養成高消費的習慣，但又沒有足夠的財商，對於資產沒有規劃、安排，就非常容易加速破產。
（未做好妥善的理財規劃，再多錢都不夠花，不要讓意外之財成為加速讓自己負債的危機。圖／shutterstock）
消費前．先思考三件事
無論今天是否中樂透，我們在消費之前都需要先思考三件事：
1.購買之後，會增加其他支出嗎？
2.購買之後，又會獲得額外收入嗎？
3.是否對自己有長期的利益影響？
養成常態性的高消費習慣，卻沒有做好妥善的理財規劃，再多的錢都不夠花，千萬不要讓意外之財成為加速讓自己負債的危機！
珊迪兔
Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
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